Pourquoi investir dans une assurance-vie ?
L’assurance-vie est toujours un des placements préférés des Français. C’est un produit souple qui combine produit financier et assurance.
En souscrivant un contrat d’assurance-vie, vous vous constituez une épargne. Votre épargne fructifie afin de pouvoir obtenir un capital ou une rente. Par ailleurs, en cas de décès, cette somme sera versée à un ou plusieurs bénéficiaires.
Chaque assurance-vie est unique, c’est pourquoi, nos conseillers en gestion de patrimoine vous accompagnent afin de trouver le contrat qui vous convient.
Quelle est la composition
du patrimoine ?
L’assurance-vie peut prendre plusieurs formes afin de :
vous constituer un patrimoine ;
obtenir des revenus complémentaires sous la forme d’un capital ou d’une rente ;
protéger vos proches avec le versement, hors succession, d’un capital ou d’une rente à vos bénéficiaires.
Contrat monosupport
le contrat monosupport avec des fonds en euros sans risque et à taux garanti
Contrat multisupport
le contrat multisupport avec plusieurs supports d’investissement : en euros et en unités de comptes.
Les unités de compte comportent un risque et proposent des placements immobiliers (dont les SCPI), des investissements dans des entreprises (actions, obligations), etc. Les unités de compte nécessitent de suivre les évolutions du marché. Vous pouvez choisir une gestion libre et vous en occuper vous-même ou préférer une gestion confiée. Dans ce cas, vous définissez avec votre gestionnaire, le cadre, la répartition et les risques et c’est celui-ci qui prendra les décisions.
À noter
Il existe aussi la gestion libre accompagnée. Dans ce cas, vous êtes libre de vos décisions, mais vous obtenez les conseils d’un expert.
N’hésitez pas à prendre contact avec nos conseillers pour établir le type de supports à choisir et la gestion adaptée.
À noter
Vous pouvez souscrire une assurance-vie à plusieurs : la souscription conjointe.
Pour choisir une assurance-vie, vous pouvez vous diriger vers votre banquier, votre assureur ou en ligne. Chez Holistik Patrimoine, tous nos conseillers sont indépendants, ainsi nous vous proposons des contrats adaptés à votre situation et non des produits « maison » qui ne vous correspondent pas.
Quel est le fonctionnement d’une assurance-vie ?
Lors de la signature du contrat, vous apportez vos premiers fonds. Ensuite, vous pourrez réaliser des versements réguliers ou ponctuels.
Le taux de rémunération du contrat dépend des fonds choisis :
- la rémunération d’un fonds en euros dépend du taux moyen des emprunts d’État et de la participation aux bénéfices ;
- la rémunération des unités de compte dépend de la composition de votre portefeuille d’actifs et de leur rendement.
Connaissez-vous le contrat euro-croissance ? Il permet de garantir votre capital à partir d’une certaine durée de détention.
Pour calculer le rendement de votre assurance-vie, vous devez prendre en compte les frais de celle-ci :
- les frais de dossier lors de la souscription ;
- les frais d’entrée lors du versement d’une prime : entre 0 et 5 % du versement ;
- les frais de gestion : entre 0,5 % et 1,5 % de l’investissement ;
- les frais d’arbitrage lors de transfert de fonds : environ 1 % des sommes arbitrées ;
- des frais liés aux supports d’investissement.
Lors de la durée de vie de votre contrat, vous pouvez effectuer des rachats, c’est-à-dire prélever une partie ou la totalité de votre épargne.
À noter
Lors du rachat total, l’assurance-vie est clôturée.
Un des points importants de l’assurance-vie est que vous devez désigner un ou plusieurs bénéficiaires qui percevront votre assurance-vie en cas de décès. Cette désignation peut être faite dans le contrat, par testament ou dans une lettre adressée à l’assureur.
La clause bénéficiaire peut être modifiée à tout moment, sauf si le bénéficiaire a donné son accord à sa désignation.
Lorsque vous faites appel à Holistik Patrimoine, nous établissons avec vous une relation de confiance afin de pouvoir vous accompagner dans vos projets de vie.
L’imposition des plus-values
de l’assurance-vie avant huit ans
Contrat sans versement depuis 27 septembre 2017
Pour un contrat souscrit il y a moins de huit ans, et si aucun versement n’a été effectué depuis le 27 septembre 2017, les produits de l’assurance-vie sont par défaut soumis en totalité au barème progressif de l’impôt sur le revenu.
Dans certains cas, et en fonction de votre tranche marginale d’imposition, il peut se révéler plus intéressant d’opter pour le prélèvement forfaitaire libératoire
Les plus-values générées en cas de rachat sont alors taxées de la manière suivante :
- 35 % pour un rachat intervenant au cours des 4 premières années ;
- 15 % pour un rachat effectué entre la quatrième et la huitième année
Contrat avec versement depuis 27 septembre 2017
| Pour les gains issus de versements effectués à partir du 27/09/2017 | ||
| Âge du contrat | De 0 à 4 ans | De 4 ans à 8 ans |
| Impôt sur le revenu + Prélèvements sociaux de 17,20% | ||
| Ou | 30 % (PFO* de 12.80 % + PS** de 17.20 %) | 30 % (PFO* de 12.80 % + PS** de 17.20 %) |
| Pour les gains issus de versements effectués à partir du 27/09/2017 | ||
| De 0 à 4 ans | Impôt sur le revenu + Prélèvements sociaux de 17,20% | 30 % (PFO* de 12.80 % + PS** de 17.20 %) |
| De 4 ans à 8 ans | Impôt sur le revenu + Prélèvements sociaux de 17,20% | 30 % (PFO* de 12.80 % + PS** de 17.20 %) |
*PFO : Prélèvement Forfaitaire Libératoire
** PS : Prélèvements Sociaux
Dans le cas d’un contrat ayant enregistré des versements depuis le 27 septembre 2017, les gains effectivement retirés sont alors imposés soit au titre du prélèvement forfaitaire unique de 12,80 %, soit soumis au barème progressif de l’impôt sur le revenu.
Cette nouvelle forme d’imposition de l’assurance-vie se déroule alors en deux phases :
- l’assureur effectue un prélèvement forfaitaire non libératoire de 12.80 % au moment du rachat. Une régularisation intervient ensuite au moment de l’imposition de l’ensemble des revenus de capitaux mobiliers;
- le contribuable peut alors opter soit pour l’application du prélèvement forfaitaire unique à 12.80 %, ou sur option irrévocable, par l’intégration dans les revenus soumis au barème de l’impôt sur le revenu
S’informer et se former
Holistik PAtrimoine diffuse tous les mois une newsletter qui traite d’un sujet d’actualité rédigé par un Partner ou Fidroit/Fidne, d’une note de conjoncture rédigée par une société de gestion, ou bien d’une brève avec les dernières informations définie par nos clients transmis tous les mois par Fidroit